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互联网支付的未来需要技术创新

作者:复旦大学管理学院 刘明宇 姚 凯

  ◤ 人脸识别作为生物识别的一种分类,随着在应用场景中投入使用,开始展现出巨大的价值。最近,支付宝推出了最新的一款刷脸支付的产品“蜻蜓”,带动了有关未来支付场景的“畅想”。在把“安全防范”放到和“便捷支付”同等重要地位的同时,我们相信,伴随着技术的成熟和制度的完善,刷脸支付将推动变革化的支付方式、更好的客户体验和由此衍生的新兴产业的快速发展。

 

  从全球范围看,互联网支付有三种主要的组织方式:卡支付、第三方支付、加密数字货币。卡支付(包括银行卡、信用卡)的主体是各大发卡银行和卡清算组织,是传统支付的主要形式。响应电子商务发展的需求,为了解决线上交易的信用风险,承担支付委托功能的第三方支付迅速发展起来。加密数字货币则并非是由货币当局发行的真实货币,而是以密码学以及分布式计算等技术为手段,实现点对点交易,具有匿名性特点,以比特币最为典型。那么,互联网支付的竞争格局是怎样的,未来趋势如何?
 
  第三方支付有巨大发展空间,开发新应用场景是方向   卡支付是传统的支付方式,随着电子商务发展,第三方支付迅速崛起。电子商务研究中心发布的《中国网络零售市场数据监测报告》显示,2018年上半年中国社会消费品零售总额达180018亿元人民币,同比增长9.4%;网络零售市场交易规模达40810亿元,同比增长30.1%,占社会消费品零售总额的22.7%。第三方支付平台以支付宝最为典型,它通过建立中介,提供信用保障,解决了网上交易过程中,交易、货物交付和支付不同步的问题,促进了电子商务的迅速发展。电子商务发展又带动了第三方支付市场规模迅速扩大。根据易观发布的 《中国第三方支付互联网支付市场季度监测报告》数据显示,2018年第二季度,中国第三方支付移动支付市场交易规模达393078.3亿元,第3季度为438357.3亿元人民币,环比增长11.52%。伴随着电子商务的发展,带有电商基因的支付宝也成长为最大的互联网支付平台,银联商务作为传统的卡支付方式的代表居于第二位。
 
  未来,第三方支付仍然有巨大的发展空间,但是电子商务不再是主要推动力。中国电子商务经过多年的高速发展,增长速度已经逐渐下降,进入行业的成熟期。这个市场将会进一步细分,每家第三方支付企业都会围绕着客户需求开发针对性的服务,提高用户粘性。而业务增长空间则在于开发新的支付应用场景。
 
  移动支付是争夺重点,社交支付方兴未艾 如今,在互联网支付的移动支付市场,已经形成支付宝和微信支付的双寡头竞争,两者的市场份额在90%以上。支付宝在寻找新业务增长点的过程中,一度尝试进入社交支付领域,与微信短兵相接进行了几场红包大战。不过,未能撼动微信在社交支付中的领先地位,说明社交支付具有较高的流动壁垒。未来在移动支付领域,两强相争的格局仍然会维持下去。两家公司都会基于自身的优势不断开发新的应用场景。阿里巴巴继续以电商优势为基础发力新零售,寻找线上和线下业务的结合点。“让天下没有难做的生意”对支付宝也同样适用,通过开发新的移动支付场景,提供便利化的支付服务,获得新的增长空间。
 
  支付端是渠道竞争关键,技术创新竞争成为潮流 新的场景应用必然是传统技术、渠道所不能覆盖的领域,支付端成为渠道竞争的关键。手机扫码支付已经应用于车站、公园、购物、加油站、缴费(水电煤、学费)等广泛的生活场景,支付宝和微信都开发了相应的APP进行连接。这些场景开发的背后是一系列新技术的应用,例如近场支付就是应用NFC(Near Field Communication)近距离无线通讯技术,实现电子设备之间非接触式点对点数据传输交换数据,使得支付更为便捷高效。
 
  在人们对手机已经高度依赖的情况下,手机端的争夺是关键。最新的创新尝试则是绕过手机端,进行免密支付。例如,有刷脸支付功能的自助收银机已在零售、餐饮、医疗等大型商业场景中得到使用,支付宝则推出了最新刷脸支付产品“蜻蜓”,大幅度降低了刷脸支付的设备成本。随着生物识别技术、人工智能、物联网技术的进步,会有更多技术开发出来,应用于新的支付场景,消费者将会拥有更多元的选择。
 
  加密数字货币来日方长,监管和支付效能是关键 卡支付和第三方支付都是中心化的,以某个清算平台为基础,完成交易和支付,整个过程和记录由平台掌握。加密数字货币以区块链技术为基础,进行数字货币发行和交易记录,本质上是去中心化的。由于其匿名性特点,各国货币当局都对此类货币加强了监管。因各国监管政策不同,其真实支付场景和范围有较大差别。加密数字货币在支付应用上除了面临监管约束外,它们本身的支付效能也是未来发展的关键。目前,加密数字货币价格波动很大,展现出更多的投机功能,而货币本身应具备的支付和存储职能受到很大削弱。且加密数字货币目前完成交易过程记录的成本较高,与快速发展的第三方支付相比并无优势,因而应用场景受限。所以,加密数字货币在互联网支付领域仍然有很长的一段路要走。
 
《社会科学报》总第1640期4版   
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